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标题: 非财务信息与中小企业信贷决策 ——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究 [打印本页]
作者: 杨利霞    时间: 2021-3-9 18:04
标题: 非财务信息与中小企业信贷决策 ——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究
非财务信息与中小企业信贷决策
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——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究
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在中小企业融资依旧困难的大背景下，本文研究了商业银行应该通过何种手2 h  E" g" C: f; Z- \7 x
段减小信息不对称，从而缓解中小企业融资难的问题。* y$ ^3 t% G. ]  d
硬信息是指关于企业财务状况等易于向第三者传播和分析的信息，而软信息
6 ?. ^# y4 R1 C9 G) M/ o& p; K: n是指关于企业主管理能力、诚信度、品格、企业经营景气度、竞争力等不易于代% u4 I: ~* u2 d$ J
码化和向第三方传播的信息。软信息又称作非财务信息。4 H/ B! v% e$ c4 Q
由于中小企业资产规模较小，财务制度不健全，难以提供理想的财务信息，
% g& g* M" r* e: B因此在银行传统信贷决策模式下，中小企业必然面临融资困难的问题。非财务信
: O( Q, H( A( W) C. c" H息具有稳定性，从某种意义上，是比财务信息更重要的信息。为了缓解中小企业& ~! p! @5 I" ~' E5 c$ J
融资难的问题，同时也为了开拓中小企业贷款业务，银行必须重视中小企业的非: ~# S9 {5 ?6 k" `( W
财务信息。
% V/ b' k) Q. U+ p# N2 t本文的创新在于：提出一个基于财务信息与非财务信息结合的银行信贷决策; G, X6 u0 t4 I7 Z$ X6 g8 L
的概念模型，并指出非财务信息的内容和获取途径。非财务信息主要包括企业主6 F6 \0 V6 O) ?$ M
的年龄、学历、品格、企业的经营状况、员工的精神状态等多个方面。非财务信$ l% C- x4 V3 @; o9 V  r+ |$ s/ S
息主要通过实地调查与企业主的深度交流方式获得。
% u3 y" T4 \1 ^* v- `% O案例研究和实证研究发现：非财务信息在银行信贷决策中具有重要作用，它' Z, M0 R- W# o6 D" F* y
与财务信息一起构成了银行的信贷决定基础。实证研究发现贷款申请人的年龄、
" x: {3 Y# B! ]7 O9 y+ Z性别、婚姻状况、贷款用途、抵押物价值对贷款金额具有显著影响。
7 h# C; B7 Q! k! Z" y$ g本文的应用价值在于：对非财务信息在银行信贷决策中的作用及实施方法进
" Y, s( ?: c+ l- @& B+ D0 U行了研究。本文的政策含义在于：为了缓解中小企业融资难的问题，政府应鼓励
2 N8 h! H" J# s0 o银行收集企业的非财务信息，从而缓解由于信息不对称所导致的信贷配给问题。' V& z  }* y4 l
关键词：非财务信息；中小企业；信贷决策  L( a' E9 k' G8 x

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