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标题: 非财务信息与中小企业信贷决策 ——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究 [打印本页]
作者: 杨利霞    时间: 2021-3-9 18:04
标题: 非财务信息与中小企业信贷决策 ——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究
非财务信息与中小企业信贷决策

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——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究

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& p" e: x' f( _& ?, m$ x' `" M9 u. e( M; a1 l8 e' L. q3 n, O
在中小企业融资依旧困难的大背景下，本文研究了商业银行应该通过何种手8 K' E2 ]3 v7 u- }; n5 O  D
段减小信息不对称，从而缓解中小企业融资难的问题。0 P) v* \+ ^* ?  Q$ n/ O. b7 N( ]
硬信息是指关于企业财务状况等易于向第三者传播和分析的信息，而软信息
: c/ M; _4 Y( C" u4 @是指关于企业主管理能力、诚信度、品格、企业经营景气度、竞争力等不易于代! N! @4 C2 W/ d3 \3 T
码化和向第三方传播的信息。软信息又称作非财务信息。
$ ?, ?' Z- \7 x1 O由于中小企业资产规模较小，财务制度不健全，难以提供理想的财务信息，
4 K  s! A1 H' P9 q& \/ m因此在银行传统信贷决策模式下，中小企业必然面临融资困难的问题。非财务信0 i8 R/ |1 G2 i3 R- u: x3 T" n/ P
息具有稳定性，从某种意义上，是比财务信息更重要的信息。为了缓解中小企业
% q  N* \$ F+ ]融资难的问题，同时也为了开拓中小企业贷款业务，银行必须重视中小企业的非
6 O0 M1 \, [, i# ]# b: E5 ]: u财务信息。; a% L5 L2 R2 c& Y$ T1 R/ \; ?
本文的创新在于：提出一个基于财务信息与非财务信息结合的银行信贷决策! s5 F* i, `; n
的概念模型，并指出非财务信息的内容和获取途径。非财务信息主要包括企业主- r* {, \, X( U+ e0 a' B
的年龄、学历、品格、企业的经营状况、员工的精神状态等多个方面。非财务信
* f; ^2 a& K  G% ^* J; p1 F息主要通过实地调查与企业主的深度交流方式获得。8 d1 k( h5 h  l2 m, t* }
案例研究和实证研究发现：非财务信息在银行信贷决策中具有重要作用，它
7 M2 b6 }6 u/ H与财务信息一起构成了银行的信贷决定基础。实证研究发现贷款申请人的年龄、
) V0 H0 k; s' Q/ T" r性别、婚姻状况、贷款用途、抵押物价值对贷款金额具有显著影响。, H! ^/ R1 A/ D2 v, x' t
本文的应用价值在于：对非财务信息在银行信贷决策中的作用及实施方法进& s: G% h* v, u( k- D1 V  Q
行了研究。本文的政策含义在于：为了缓解中小企业融资难的问题，政府应鼓励; ?  G3 D4 E0 B5 ?# V3 p4 I7 g8 J) k
银行收集企业的非财务信息，从而缓解由于信息不对称所导致的信贷配给问题。/ M# m. V; S: J: e5 C& p
关键词：非财务信息；中小企业；信贷决策
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