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标题: 非财务信息与中小企业信贷决策 ——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究 [打印本页]
作者: 杨利霞    时间: 2021-3-9 18:04
标题: 非财务信息与中小企业信贷决策 ——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究
非财务信息与中小企业信贷决策

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——基于成都 NSH 银行的案例与实证研究
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在中小企业融资依旧困难的大背景下，本文研究了商业银行应该通过何种手
/ Q0 Z6 y' y! J7 `段减小信息不对称，从而缓解中小企业融资难的问题。
# }9 H' B* N6 q* {0 W9 C9 l硬信息是指关于企业财务状况等易于向第三者传播和分析的信息，而软信息( f0 Z# O! }: e
是指关于企业主管理能力、诚信度、品格、企业经营景气度、竞争力等不易于代
( q) K* A9 J+ u) d' l码化和向第三方传播的信息。软信息又称作非财务信息。3 u# [2 N) h* A6 f
由于中小企业资产规模较小，财务制度不健全，难以提供理想的财务信息，
# M% m1 H7 d2 j& x因此在银行传统信贷决策模式下，中小企业必然面临融资困难的问题。非财务信
8 G! |" V; a& g+ o$ Q, u7 x" [息具有稳定性，从某种意义上，是比财务信息更重要的信息。为了缓解中小企业
5 \7 S) D. A0 e) D, A/ C融资难的问题，同时也为了开拓中小企业贷款业务，银行必须重视中小企业的非
' M& n) W' C% O2 V2 s1 t0 J3 F财务信息。6 P' O1 \# _9 g- V
本文的创新在于：提出一个基于财务信息与非财务信息结合的银行信贷决策
, W+ @; G% U4 l9 @1 I$ G的概念模型，并指出非财务信息的内容和获取途径。非财务信息主要包括企业主3 o/ I' v# A" W0 F7 O3 l
的年龄、学历、品格、企业的经营状况、员工的精神状态等多个方面。非财务信
6 @( ~4 D' C0 L+ Z, A9 u% w息主要通过实地调查与企业主的深度交流方式获得。
, T) W; n9 p) q) a5 q案例研究和实证研究发现：非财务信息在银行信贷决策中具有重要作用，它$ e) V5 j  _, m+ M* [% q
与财务信息一起构成了银行的信贷决定基础。实证研究发现贷款申请人的年龄、) T* a: q5 Q5 ?
性别、婚姻状况、贷款用途、抵押物价值对贷款金额具有显著影响。5 b! y( G" N) @* ^- c
本文的应用价值在于：对非财务信息在银行信贷决策中的作用及实施方法进& n. v4 D2 `1 l; [% t  c# W
行了研究。本文的政策含义在于：为了缓解中小企业融资难的问题，政府应鼓励
* M3 Z0 [6 z/ u. P! r; V; b银行收集企业的非财务信息，从而缓解由于信息不对称所导致的信贷配给问题。1 `! ?7 B  N% G  j$ ~& L" Z
关键词：非财务信息；中小企业；信贷决策
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