阿里巴巴：大数据控制信贷风险初露端倪

迷途

人们习惯性地认为，只有银行才能建立信用体系，然而在大数据时代，互联网公司运用大数据控制信贷风险已初露端倪。 　　阿里巴巴、淘宝、天猫这些“阿里系”的电商平台，在深耕电商领域的同时，记录着各个商家、网店的销售额、信用记录、顾客流量、评论、商品价格和存货等信息。通过这种模式获取了大量企业以及消费者的行为数据，进而建立信用体系区分信用等级，阿里小贷由此而生。 　　若以银行体系来评价这类网上商家，大多数都不符合贷款资格。 　　除了影视行业，大数据在金融行业的运用体现得更为直观。在说阿里之前，不得不提美国的公司Kabbage。 　　Kabbage是一家在美国为网上商家提供金融信贷服务的公司，于2010年4月上线，主要目标客户是ebay、Amazon、PayPal等电商。它的奇特之处在于，其通过获取ebay等公司的网店店主的销售、信用记录、顾客流量、评论、商品价格和存货等信息，以及他们在Facebook和Twitter上与客户的互动信息，借助数据挖掘技术，把这些店主分成不同的风险等级，以此来确定提供贷款金额数量与贷款利率水平，风险过高则拒绝，风险高低与利率成正比，与贷款金额成反比。 　　显然，若以银行体系来评价这类网上商家大多数都不符合银行的贷款资格，不过在互联网时代，Kabbage的案例说明了运用大量数据足以支撑这些小微企业信用评价体系。 　　Kabbage的这种模式也在国内被成功运用，阿里便是其中一个典型。 　　一个公开的数据是，截至2013年6月末，阿里小贷成立3年多来，已累计为逾32万家电商平台上的企业及个体户提供融资，累计投放贷款超过1000亿元。资料显示，2010年以来，阿里巴巴先后成立浙江阿里小额、重庆阿里小贷，起初只针对50万元以下贷款，贷款流向为阿里巴巴旗下中小企业。 　　“大多数小微企业或个体户因无抵押、无担保，加之规模较小风险太大，均被银行拒之门外。”一位小贷公司CEO对记者表示。不过，阿里小贷却与众不同，借款者并不用提交任何抵押与担保，凭借的是企业的“信誉”这一资源，这与传统银行的贷款模式形成了鲜明对比。 　　信誉从何而来？这些小微企业每天在阿里巴巴、淘宝、天猫这些平台做买卖，留下了包括运营资金、上下游客户信息等各类数据。显然，阿里对这些企业的信誉了如指掌。 　　上述小贷公司CEO进一步称，阿里小贷实际上是利用了大数据实现了快速信贷审批，这与Kabbage提供信贷服务的企业类似。 　　在此基础上，阿里金融于又6月13日推出余额宝，短短2个多月便震撼银行界。 　　之所以有如此大量数据，亦离不开阿里巴巴服务客户的核心理念。阿里巴巴内部人士对记者坦言，如何服务好客户是首选。而在此基础上衍生出的数据，则是能够更好地为客户服务。