资产管理公司不良贷款的处置方法

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资产管理公司不良贷款的处置方法

结合近十年的不良处置经验，中国的银行业和不良资产管理公司已经积累了丰富的处置银行不良贷款的方法。处置方法如果按照处置对象分类还可以分为单户处置和打包处置；按照资产是否变现，可以分为快速变现处置方法、提升价值处置方法和运作增值处置方法。

债权追偿方式主要包括直接催收、诉讼（仲裁）追偿、破产清偿等方式。直接催收只是债权人直接向债务人催收贷款，即由债权人直接催收到期的不良贷款；诉讼（仲裁）追偿是指如果债权人和债务人无法就还款达成一致意见，债权人采用向法院诉讼的方式追偿债权；破产清偿是指通过法律途径申请企业破产，清算企业全部破产财产（现金、股权、实物资产等）以收回部分债权的处置方式。由于我国特殊的经济发展环境和法律环境，这种处置方法多用于政策性贷款形成的不良资产的处置。通常破产清偿分两种情况：债务人所在企业申请破产或已经破产，债权人只能接受采用破产清偿方式追回债权；债权人质疑债务人还款能力，向法院申请对债务人企业执行破产，清偿不良贷款。

债权重组方式是指在债务人发生财务危机时，债权人与债务人达成协议对现有债务进行重新组合和安排的行为，主要包括以物（股）偿债、修改债务条款、资产置换灯方式。这些处置方式一般运用于单笔不良资产的处置。其中，以物（股）偿债是指债务人无法按期清偿债务，以实物或股票冲抵债务；修改债务条款是指在债务人发生财务困难的情况下，债权人按照其与债务人达成的协议或者法院的裁定作出让步的事项，如修改还款方式、还款时间、对全部债权进行折扣变现处置等；资产置换是指除了以资产抵债外，为保障资产的价值或促进资产的处置，金融资产管理公司以拥有的资产对等置换债务人以外的第三方（如其他债权人、其他股东或其他愿意同公司进行资产置换的企业或个人）资产的处置方式。

资产转让方式主要包括拍卖、招标、竞价转让、协议转让方式。处置中的业务对象不是债务人本身，而是不同于债务人的第三方投资者。当贷款逾期，债务人不能按期按约定还款，债权人即办事处采用向社会公告的方式，转让债权。其中，拍卖是指债权人通过拍卖中介机构，以公开竞价的形式，将公司拥有处置权

的资产转让给最高应价者的处置方式；招标是指债权人作为招标人，对公司拥有处置权的资产按照规定的条件和要求发布招标文件，按照公开约定的程序邀请投标人进行投标，按照既定的评标标准从中选择交易对象的处置方式；竞价转让是指债权人在总结不良资产公开处置经验的基础上探索出来的一种新的处置方式，可以由财产所有人自行组织或者由非专业拍卖总结机构组织，与拍卖、招标处置方式不同的是，此种情况可能存在个竞标人，通过竞价的方式，最高应价者即为买受人，获得不良债权；协议转让是指债权人通过第三方（资产购买方、受让方）协商，将公司拥有处置权的资产转让给购买方的处置方式，与竞价转让不同的是，此种情况下通常会存在目标或者特定的债权买受人，通过双方协商，将不良债权转让给特定买受人。

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