现金贷风控生命周期——贷中和贷后

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上篇我们简单介绍了现金贷风控生命周期中的贷前风控环节，本篇我们继续介绍贷中和贷后风控环节。

贷中风控

1. 借款申请阶段

借款申请，是指选择金额、期限和借款用途的过程。

尽管许多现金贷产品中并未体现“借款用途”，但这是一个合规的点。“现金贷”属于个人消费贷，借款只能用于日常消费，不能挪作他用。

如果“借款用途”不属于个人消费，那么现金贷平台一般都会拒绝申请。同时，如果“借款用途”属于个人消费贷，但是实际却用作他途，那么现金贷平台也有权在未到期前收回本息。然而，实际操作中，很难监控“借款用途”，目前该说明还只停留在协议阶段。

在指定额度内，是否仅接受一笔贷款，还是可以接受小额多贷，不同的现金贷平台标准不一。多数平台为了控制风险，仅接受一笔在贷。

2. 审核阶段

有关借款订单的审核，主要出于两方面的考虑：

看资金量是否充足，并在此基础上决定订单量的多少。如果平台资金不足，订单审核依据一定的规则调低通过率；如果资金充足，主要依赖以下规则。
再筛一遍黑名单，避免从获得授信额度到发起借款申请这个时间段内用户染黑。如果是助贷平台，将资产推送给合作资金方后，资金方也有自己的一套风控规则，来审核该资产是否符合自己的风控要求。
3. 放款阶段

针对审核通过的订单，进行放款。在这个环节，助贷平台和资金方一般没有风控。第三方支付通道会有支付风控，这不依赖于现金贷业务而独立存在。



贷后风控

贷后风控主要包括正常还款提醒、逾期催收策略、重新评估授信等。

1. 正常还款提醒和代扣

对于即将到期的还款，一般会通过短信、电话多次进行还款提醒。比如，提前5天、2天、1天、0天进行短信提醒，提前2天、1天、0天进行电话提醒。这是很普通但又非常有效的还款策略。

同时，还款一般支持第三方代扣，比如，用户授权的第三方支付平台会在还款日从指定银行卡中划扣本息，避免用户忘记还款。

2. 到期未还款催收

贷后催收是贷后风控的关键环节。

催收模式主要包括自主催收、委外催收、自主和委外结合催收。一般在逾期30天后，催收难度增加，平台一般会选择委外催收。

催收方式主要包括短信催收、电话催收、诉讼催收、上门催收，小额现金贷一般因为上门催收的成本较高而使用较少。在短信电话催收过程中，经常使用的方法是联系用户提供的常见联系人、通讯录联系人等，从借款人的人际关系上施压，催收欠款。

在催收过程中，最艰难的情形是用户失联。对于失联用户，一般基于人和人的关系、人和地址的关系找到失联人线索，重建催收流程。

同时，对于逾期用户，平台会上报芝麻分、第三方数据平台，如同盾、央行征信黑名单等，通过欺诈数据共享，实现联防联控，促进行业健康发展。

3. 重新评估信用

不管是正常还款、逾期还款，还是逾期未还款，一个周期结束后，需要重新给用户进行信用评估，并重新给出信审额度和利率，方便用户进行复贷或列入黑名单。
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